БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Ипотека / Обзор: Ипотека ВТБ24 по программе «Рефинансирование»

Обзор: Ипотека ВТБ24 по программе «Рефинансирование»

Обзор: Ипотека ВТБ24 по программе «Рефинансирование»

Услуга позволяет не только заметно снизить процентную ставку и минимизировать общую сумму переплаты, но и изменить срок договора, уменьшить ежемесячный платеж, взять дополнительную ссуду или сменить валюту займа. Помимо перекредитования жилья, банк предоставляет возможность финансировать иные потребности под залог уже имеющейся недвижимости.

Стать участником программы может любой гражданин в возрасте от 21 до 60 лет, с постоянной или временной пропиской, являющийся собственником залоговой недвижимости. Причем, объект залога может находиться совсем не в том регионе, где заемщик трудится или проживает.

Особенности процедуры рефинансирования

Чтобы решение о переносе ипотеки в ВТБ 24 было эффективным, следует учесть несколько советов:

  • рекомендуемый остаток задолженности для рефинансирования - не менее 25% от всего займа и более 0,9 млн. руб.,
  • переоформление влечет за собой дополнительные расходы, которые должны быть сопоставимы с экономией,
  • перекредитование теряет эффективность, если срок ипотеки подходит к концу,
  • иногда, после того как клиент заявляет о переносе своей ипотеки в другой банк, первоначальный банк-кредитор предлагает улучшить свои условия, идя на уступки,
  • порой человеку удобнее держать все имеющиеся кредиты в одном банке. Например, ипотечники ВТБ 24 уже через полгода могут получить бонусный потребительский кредит на выгодных условиях: без залога и поручителя, сумма от 100 тыс. руб., срок до 7 лет, на любые цели, фиксированная ставка 15.5%, без дополнительного страхования.

Если цель рефинансирования – снижение процентных ставок, то специалисты уверяют, что выгода станет ощутима лишь при разнице более 2-3 процентных пунктов. Например, еще несколько лет назад ипотека в российских банках стоила минимум 18% в рублях и 13% в валюте. Сегодня ВТБ 24 предлагает жилищный кредит от 10% в рублях и 9,5% в долларах/евро. Правда, это лишь минимальное значение ставок, которое на практике зависит от многих других параметров.

За счет рефинансирования можно снизить размер ежемесячного платежа, если нагрузка на кошелек заемщика оказалась тяжелой или его финансовое состояние ухудшилось. Например, семейный бюджет не увеличился с рождением еще одного ребенка. Для облегчения обычно растягивается срок кредитования. И не факт, что ставка останется на прежнем уровне или уменьшится. Т. е. экономия будет уже не столь очевидна. Возможен и такой вариант, когда возрастет размер общей переплаты за весь срок договора.

Самые выгодные обстоятельства для рефинансирования – это повышение ежемесячного дохода заемщика настолько, что он сможет увеличить регулярные платежи, значительно снизив срок ипотеки. Да и процентная ставка может быть пересмотрена в лучшую сторону. Об улучшении личной платежеспособности обязательно стоит переговорить со своим банком, где тоже возможно рефинансирование ипотеки без перехода к другому кредитору или получение дополнительного потребкредита на льготных условиях.

В периоды сильного снижения курса национальной валюты перевод кредита из долларов (или евро) в рубли может привести не только к снижению риска девальвации. Скорее всего (но не факт), заметно повысится сумма ежемесячного платежа, хотя она и зафиксируется в рублевом эквиваленте.

Заемщику следует тщательно просчитать дополнительные расходы, связанные с перекредитованием в другом банке. Возникнут новые комиссии, которые будут измеряться тысячами рублей, т.к. почти все они рассчитываются в процентах от суммы остатка долга, немаленького в ипотечном кредитовании. Возможны следующие расходы:

  • расходы на конвертацию при смене валюты ипотеки,
  • комиссия за безналичный перевод в другой банк для досрочного гашения первого кредита,
  • новая оценка предмета залога (примерно 5 тыс. руб. в Москве). Отметим, что ВТБ 24 делает это бесплатно силами своих штатных оценщиков,
  • ежегодное страхование в другой СК, где действуют другие тарифы,
  • комиссии за открытие и выдачу кредита, за открытие счетов, за смену кредитора, за аренду сейфовой ячейки в случае необходимости. Рефинансирование в ВТБ 24 выгодно тем, что большинство из перечисленных комиссий отсутствует,
  • обязательные госпошлины, связанные с регистрацией залога у нового кредитора и снятие обременения у старого,
  • затраты на сбор нового пакета документов.

Условия программы «Рефинансирование» ВТБ 24

Меняя банк для своей ипотеки, заемщик может рассчитывать, что ставка нового, рефинансированного кредита в ВТБ 24 окажется ниже, поскольку кредитор известен на рынке, как один из самых дешевых ипотечных банков с выгодными условиями и во многом другом. Точный размер процентов по кредиту здесь, в первую очередь, зависит от:

  • комплекса страхования, в данном случае вариативного по тарифам, выбору СК, перечню объектов,
  • выбранной базовой программы ипотеки (жилье на первичном, вторичном рынке, в новостройке, гараж, дом, иные цели кредита под залог недвижимости),
  • полного или упрощенного пакета подтверждающих документов,
  • платежеспособности заемщика, которая при рефинансировании будет оценена выше за счет уже имеющейся положительной кредитной истории,
  • срока и суммы кредита.

Весь срок жилищного займа по программе «Рефинансирование» ВТБ 24 (от 5 до 50 лет) делится на два периода, в которых ставки займа будут отличаться: до и после регистрации ипотеки в Росреестре. Банк обещает, что на первом этапе (до регистрации) проценты не будут выше, чем в кредите предыдущего банка. После получения штампа Росреестра на договоре, ставка снижается еще больше до уровня выбранной базовой программы:

  • «Свобода выбора» от 12.95%,
  • «Реальные доходы» от 12.95%,
  • «Построй свою мечту» от 16.5%,
  • «Нецелевой» от 16.5%,
  • «Квартира на вторичном рынке» от 12.95%,
  • «Квартира в новостройке» от 12.95%,
  • «Залоговая недвижимость» от 10%,
  • «Загородный дом» от 12.95%,
  • «Гаражная ипотека» от 14.95%,
  • «Акция на новостройки» от 11.5%

Выше приведены ставки для рублевых займов без учета личного и титульного страхования. Валютная ипотека ВТБ 24 стоит минимум 9.5% годовых. Кстати, по статистике только треть заемщиков поспешили поменять валюту кредита с долларов и евро на рубли летом этого года, когда обменный курс вырос почти на 10%.

Отсутствие страхования титульного (на залоговое имущество) и личного (на жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика) увеличит ставку минимум на 1 п.п. Обычно при рефинансировании заемщик вынужден менять страховую компанию и оплачивать новый страховой полис. Однако, в ВТБ 24 есть возможность избежать этих перемен. Например, если предыдущая страховая компания уже является партнером банка (в списке аккредитованных банком - несколько десятков компаний в каждом регионе), или её условия соответствуют требованиям ВТБ 24. В противном случае не произойдет зачета страховой премии, оплаченной ранее.

Размер нового ипотечного займа в ВТБ 24 возможен в пределах 900 тыс. -9 млн. руб. Но сумма не должна превышать 80% стоимости заложенной недвижимости.

Кстати, у рефинансирования ипотеки существует еще один неоспоримый плюс. Процедура предусматривает переоценку стоимости жилья. А она может оказаться существенно дороже к этому моменту, ведь цены на рынке недвижимости неуклонно растут. Поэтому сумма нового кредита, возможно, окажется больше, чем остаток долга по старому. Разницу можно использовать как дополнительный займ на потребительские цели или на досрочное гашение части ипотеки.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru