Как "выбивают" долги кредитные организации, и что может противопоставить им рядовой заёмщик. Так ли в действительности страшна просрочка по кредиту, как ее "малюют" кредиторы.
Обращаясь в банк за ссудой, мы редко задумываемся о том, какими проблемами в будущем нам может «аукнуться» столь желанное сейчас одобрение нашей заявки на кредит. А между тем, на сегодняшнем рынке финансовых услуг остается все меньше кредиторов с репутацией, не запятнанной незаконными действиями против заемщиков. Поэтому каждый из нас должен хорошо знать, чем для него может обернуться взятый «на выгодных условиях» кредит, и как бороться с произволом кредитных организаций.
Начнем с того, что некоторые банки «терроризируют» даже вполне добросовестных заемщиков. Например, принято звонить должнику за несколько суток до дня внесения очередного платежа по кредиту. Это делается якобы в интересах самого заемщика, но на деле является скорее легким психологическим давлением на клиента (дабы не расслаблялся) и страховкой кредитного менеджера от потери в заработной плате за недобросовестного заемщика (в этом случае мы имеем дело чаще всего с личной инициативой самого менеджера). Если Вы столкнулись с подобным и Вам неприятны такого рода звонки, смело и открыто можете пригрозить звонившему, что в случае повторения подобного Вы подадите в суд на кредитную организацию. Если ситуация не изменится, пишите заявление в двух экземплярах с требованием прекратить предупредительные звонки и несите его своему кредитному инспектору. Как только у Вас на руках будет экземпляр такого Вашего заявления с банковской отметкой о принятии, звонки прекратятся.
Во время работы кредитным брокером мне неоднократно приходилось сталкиваться и с более вопиющими случаями нарушения прав заемщика. Например, человека могли не пустить в отделение банка для оплаты кредита в последний день перед праздниками (по техническим причинам не работает касса), а потом начислить ему пени за просрочку и внести его в список недобросовестных клиентов. Многократно терялись документы, такие как справка из больницы, являющаяся подтверждением уважительной причины просрочки, и снова мы имели те же пени и испорченную репутацию заемщика. Но чаще всего приходилось сталкиваться с неверными расчетами при внесении последнего платежа. В этом случае схема действует таким образом: Вы желаете оплатить кредит раньше срока, обращаетесь в банк для расчета полной суммы оплаты, Вам называют сумму, и Вы ее оплачиваете, а через полгода к Вам в дверь стучат судебные приставы. Оказывается, Вы не доплатили 500 рублей и теперь должны банку со всеми процентами за пользование кредитом и просрочку более пяти тысяч.
Поэтому любые Ваши переговоры с кредитной организацией должны быть зафиксированы документально: при отказе принять платеж, требуйте справку с печатью банка и подписью его сотрудника о том, что платеж не принят по причинам от Вас не зависящим; передавая кредитному инспектору какие-либо документы, просите «шлепнуть» печать о принятии на опись этих бумаг; закрывая кредит не поленитесь запросить свидетельство об отсутствии у Вас задолженности перед банком.
Теперь поговорим о ситуациях, когда заемщик действительно допустил просрочку. Что греха таить, просрочки довольно часто случаются и у очень ответственных и порядочных людей. Причины могут быть разными и не всегда попадают под перечень уважительных. В моей практике были случаи, когда женщина, собираясь полностью оплатить кредит, оказывалась жертвой транспортных «щипачей» и в одно мгновение попадала в очень тяжелую финансовую ситуацию. Бывало, что у заемщиков заболевали близкие люди, и деньги на оплату кредита уходили на срочные операции и дорогостоящие лекарства. Наша жизнь довольно непредсказуемая вещь, и когда такое происходит с нами, мы теряем почву под ногами. А если в это время нам начинают поступать угрозы от кредиторов, многие из нас впадают в панику и могут совершить массу необдуманных поступков.
Давайте разберемся, действительно ли стоит просроченный кредит того, чтобы срочно перекредитовываться в более лояльном, но как следствие и в более дорогом банке, или, что еще хуже, брать деньги в долг у ростовщиков и физических лиц под залог имущества и огромные проценты.
Конечно же, нет! Не паникуйте и не торопитесь совершать необдуманные поступки. Давайте посмотрим, чем и как чаще всего запугивают банковские сотрудники просрочившего платеж заемщика.
1. Частые звонки с угрозами о взыскании всего долга и внесения заемщика в черный список по банкам.
2. Угроза выселения семьи заемщика из квартиры (дома), лишения заемщика и членов его семьи всего движимого и недвижимого имущества, и даже водительских прав.
3. Обещания завести уголовное дело и добиться для заемщика реального тюремного срока.
4. Угрозы «перекрыть» самому заемщику и его близким возможность выезда за границу, поступления в учебные заведения, трудоустройства.
5. Угроза «посещения крупными молодыми людьми» места жительства заемщика с целью «выбивания долга».
Могу сказать совершенно уверенно, что такие методы запугивания, несмотря на всю их абсурдность, работают. И работают они именно благодаря тому, что многие заемщики плохо разбираются в законодательстве и своих правах.
Давайте раз и на всегда выясним, что могут и что не могут кредитные организации. Какие из приведенных выше угроз являются реальными, а какие не чем иным, как фантазией находящихся под давлением со стороны руководства банковских работников.
1. Банк может:
а) внести недобросовестного заемщика в «черный список», что чревато впоследствии отказом в предоставлении кредита любым другим банком.
б) подать в суд на должника и взыскать сумму долга таким образом. Если Вы сейчас по какой либо причине не можете оплатить кредит, то это наилучший для Вас выход. Дело в том, что суд присуждает вернуть только сумму самого долга без учета процентов. Кроме того с момента вынесения решения суда Вы можете отправляться к судебным приставам и договариваться о возможных для Вас выплатах присужденного Вам долга. Таким образом, если до этого за кредит 500 000 рублей Вы платили Банку взносы около 30 000, и большая часть этой суммы шла на оплату процентов, то теперь Вы можете оплачивать не больше двух тысяч (тем более если Ваша официальная з/п не превышает МРОТ) и это будет оплата самого долга.
в) продать Ваш долг коллектору, но только в том случае, если переуступка права собственности на задолженность прописана в Вашем кредитном договоре. И даже если так, и ваш долг передадут коллектору, опять же нет никакого смысла паниковать. Коллекторы - это не бандиты 90-х годов. Это организации призванные законным путем вернуть задолженность. Вы должны помнить, что никто не имеет права угрожать Вам физической расправой и проникать без Вашего разрешения в Ваше жилище. Если коллекторы нарушают Ваши права, смело пишите заявление в органы правопорядка. Закон будет на Вашей стороне.
г) если дело дошло до суда, судебные приставы могут описать Ваше имущество и в случае, если Вы не сможете оплачивать минимально возможные для Вас платежи, имущество может быть изъято. Однако Вас не имеют права выселить из квартиры, у Вас не имеют права забирать единичное имущество, т.е. если Вы владеете холодильником, телевизором, стиральной машиной в единственном экземпляре, их у Вас не заберут.
2. Банк не может:
а) угрожать Вам и Вашим близким. Вы имеете полное право сменить телефон или просто не отвечать на звонки.
б) забирать имущество, выселять из жилого помещения. Это не входит в полномочия кредитных организаций.
в) подать заявление на заведение уголовного дела при сумме кредита менее 3 000 000 рублей и при внесении Вами хотя бы одного платежа по кредиту.
г) ограничить выезд за границу Ваших близких, повлиять на чье-либо поступление в учебные заведения или на новое место работы.
д) насильственным путем проникать в Вашу квартиру (дом) и угрожать Вам и Вашим близким физической расправой. Смело вызывайте милицию и подавайте в суд.
Итак, если Вы решили взять кредит в банке, помните, что Вы не ущемленный в правах должник, Вы полноправный партнер банка. Кредитная организация предоставляет услуги, Вы ими пользуетесь. Банк зависит от заемщиков куда больше, чем заемщик от банка. Поэтому не позволяйте собой манипулировать. Опирайтесь на законодательство, обращайтесь за консультацией к юристам и кредитным брокерам, и не забывайте фиксировать документально любой свой шаг в отношениях с финансовым партнером.
вопрос. имеют ли право снимать с пенсии по инвалидности и с зарплаты, в случае неуплаты ежемесячных взносов по кредиту.
|2011-06-02 21:10:00| Ирина
Имеют ли право судебные приставы описать имущество,если должник в гражданском браке и только прописан,а отношение к собственности не имеет или нужно доказывать,что собственность ему не принадлежит?
|2011-09-19 22:51:49| Валентинка
Спасибо огромное за советы, очень грамотные, а то я в такой депрессии нахожусь уже три года.
|2011-11-30 19:35:28| Виктор
Здравствуйте. У меня был свой малый бизнес, который я с помощью кредита для развития бизнеса,хотел его расширить.Все было хорошо и в один прекрасный момент из-за конкуренции и перебивания цен я погорел. Вот уже 4 месяца свожу концы концами т.к. и моя супруга тоже брала несколько кредитов чтобы как то выйти из кризиса. И везде обман, пытаясь заработать деньги нас просто кинули работадатели.Мы за три месяца неофициальной работы ни копейки не получили. Банки этому не верят. Мы уже незнаем что делать. Посоветуйте как с банками договориться.victor.82@list.ru
|2011-12-20 11:08:02| марьяна
А нам угрожают Коллекторы. Брали кредит на покупку бытовой техники 2007. В 2009 закончили платить. Сейчас звонят и говорят что за просроки (они у нас были 3 раза от 3 до 10 дней) мы должны им 3500. Платить отказываемся на что нам некий Сергей Александрович номер 88001001876 угрожает, сказал что квитанции которые у нас есть по погашению кредита мы можем засунуть себе в ж..., и просит дать наш адрес, что к нам приедут какие то люди для личной беседы.
|2012-01-17 11:11:35| инна
Здравствуйте. Я хочу погасить кредит досрочно...мне банк *ИНТЕЗА* предупредил...что процент от остатка будет 5% в поговоре написано....что на усмотрение кредитора. Законно ли это. nevestavolgograd@rambler.ru
|2012-01-29 20:10:30| Алёна
Скажите пожалуйста,может ли банк добавить в чёрный список клиента если у него не было просрочек по крету?
|2012-02-11 16:36:47| Алсу.
Мама брала стиральную машину за 8000 рублей в кредит в 2003 году, на 10 месяцев, кредит заплатила,но были 2 просрочки по 2 недели.. прошло 9 лет начали звонить из банка и говорить что она должна им за просрочки 9000 рублей... к сожалению квитанции об уплате были утеряны во время переезда..Как быть?
перепечатка или воспроизведение в интернете материалов сайта допускается только при наличии гиперссылки на источник
'БАНК-КЛИЕНТ.ру - журнал о кредитах'
Главная 
