Вы взяли автокредит, а потом все пошло не так как вы предполагали. Как выйти из тяжелого положения с наименьшими потерями, как правильно себя вести.
Всем известно, что практически каждый второй человек в России обращался в банк с целью получения кредита. Однако, далеко не у всех такая легкая возможность, быстро и без особых усилий, получить все желаемое, вызвала только приятные эмоции. Особенно существенный негатив от заемных средств внес неожиданный экономический кризис. Многим пришлось встретиться с сотрудниками службы безопасности или коллекторскими агентствами. Попробуем разобраться в том, как избежать негативных последствий в такой ситуации.
Все кредиты условно можно разделить на два основных типа: крупно-розничные (ипотека, автокредитование и др.) и мелко-розничные (экспресс-кредитование). С мелко-розничным кредитованием все понятно, рассмотрим крупно-розничные продукты, например, самый распространенный – автокредит. Основная особенность такого вида кредитования - во-первых, высокая сумма кредита, во-вторых, обязательное условие – залог, либо поручительство юридических или физических лиц, в третьих, длительность кредитования.
Ставка по крупно-розничному кредитованию значительно ниже, чем по мелкой рознице, тем не менее, большим успехом во избежание негативных последствий является отсутствие за весь период кредитования просрочек в платежах.
Помните, если даже Вы являетесь законопослушным и все правильно рассчитали при оформлении кредита, никто не застрахован от недобросовестности работодателя, который неожиданно не выплатит в установленные сроки заработную плату, или вообще Вы попадете под сокращение, ввиду ухудшения финансового положения Вашей организации. Вы просто не сможете вовремя погашать задолженность по кредиту.
В данном случае, необходимо понимать, что своевременная выплата кредита будет только на Вашей совести.
Итак, если все-таки у Вас возникла просроченная задолженность, необходимо помнить, что в данной ситуации винить кроме себя некого, и только Вы сами сможете себе помочь выйти из «кризиса» с наименьшими потерями.
Для начала морально будьте готовы к тому, что в ближайшее время Ваш телефон не будет умолкать от навязчивых звонков сотрудников банка, которые постоянно хладнокровно будут напоминать Вам об образовавшейся у Вас задолженности по кредиту.
Ни в коем случае не следует скрываться от сотрудников банка и уж тем более огрызаться на них, говоря: «сам знаю, все помню, не надо мне ежедневно напоминать о моем долге!». Прежде всего необходимо избегать конфликтов с сотрудниками банка, чтобы избежать встречи уже с более строгой и хладнокровной службой безопасности, которая уже не будет особо с Вами церемониться.
Попробуйте реально оценить Ваши возможности в погашении задолженности и просчитать все перспективы в ее погашении. Если сложившуюся ситуацию можно решить в течение одного месяца, то здесь бояться нечего. Предложите позвонившему Вам банковскому инспектору подъехать к нему, чтобы обговорить Ваши мероприятия по снижению образовавшейся у Вас задолженности. Затем можете смело ехать в банк, чтобы попросить отсрочку на 1-2 месяца.
Обязательно письменно оформите ходатайство, где подробно изложите свое решение по существующей у Вас проблеме погашения долга.
Данное ходатайство, возможно, окажется вполне достаточным, и до указанного срока Вас не будут беспокоить.
Если же Вам кажется, что сложившаяся ситуация выглядит не так уж радужно, в ближайшие 1-2 месяца у Вас просто не окажется необходимой суммы денег, то самым здравым решением для Вас будет продажа залогового имущества (автомобиля). В этом случае, Вам необходимо обязательно поставить инспектора в известность о принятом Вами решении о продаже автомобиля. После этого скорей всего с Вами свяжутся представители службы безопасности банка, чтобы уточнить все нюансы по продаже.
Тогда реализация в данном случае происходит так. Сначала Вы находите покупателя, приводите его в отделение банка по приему платежей, где он (или Вы) вносит денежные средства на Ваш счет, которые идут в досрочное погашение кредита. После данной процедуры Вы получаете ПТС, и автомобиль полностью становится Вашей собственностью, с которой Вы уже сможете распорядиться по Вашему усмотрению. Плюсы в данном решении проблемы такие, Вы не получаете никаких штрафных санкций, не портите себе кредитную историю, у Вас есть возможность продать автомобиль дороже, чем остаток по кредиту, отсюда экономия денежных средств.
Если же Вы не захотели расставаться с автомобилем, то приготовьтесь к тому, что по истечении 30 дней со дня образования задолженности с Вами свяжутся сотрудники службы безопасности, которые, скорей всего, раньше были сотрудниками ФСБ, прокуратуры или МВД, для которых Вы будете в первую очередь являться преступником. А с преступниками у них разговор короткий и способов и методов по привлечению Вас к ответственности у них много. Особенно хорошо им удается использовать свой большой опыт в психологической обработке клиента.
Поверьте, такую психологическую обработку сможет выдержать далеко не каждый. Пообщавшись с сотрудником службы безопасности банка 10 минут, Вы, глубоко раскаявшись, побежите продавать Ваш автомобиль за копейки на ближайший авторынок, лишь бы скорей погасить задолженность по кредиту и избавиться от такого тяжелого груза на душе.
Если же Вы любите адреналин и захотите одержать победу в неравной схватке с сотрудниками банка, тогда умейте пропускать мимо ушей скрытые словесные угрозы сотрудника службы безопасности, но ни в коем случае не срывайтесь на грубость.
Помните, что представитель службы безопасности, прежде всего человек, оскорбив которого, у Вас в структуре банка появится злейший враг. Если Вы пообещаете сделать все возможное для погашения возникшей задолженности по кредиту, Вы усыпите его бдительность.
Однако, здесь тоже не все так просто. В службу безопасности не случайно берут людей из силовых структур. В их работе главное - наличие связей во всех органах для получения любой информации о клиентах.
Помните, если хотите врать – врите грамотно! В случае недооценки службы безопасности банка, Вам придется дорого заплатить! Когда сотрудник службы безопасности разговаривает с Вами по телефону, он уже давно знает все о Вашем настоящем материальном положении и о финансовом положении Вашей организации (связи в налоговых инспекциях).
Помните, что до передачи дела в суд Вы имеете в запасе около ста дней.
За этот промежуток времени Вы хорошо познакомитесь с кредитным инспектором, с сотрудниками службы безопасности, получите несколько уведомлений о наличии просроченной задолженности и подготовке дела в суд. И если же Вы все же не смогли найти средства на погашение задолженности и до сих пор отказываетесь продать Ваш автомобиль, то следующей стадией будет являться судебная.
Рассмотрим несколько способов воспрепятствованию проведения судебной процедуры.
Один из самых простых является неявка в суд, но и это требует грамотного осмысления.
Если Вас надлежащим образом не уведомили, и Вы по этой причине не явились в суд, то иск к Вам не может быть рассмотрен судом.
Если же Вы получили все же повестку и расписались в ней, то при неявке в суд иск будет рассмотрен судом и вынесено судебное решение при Вашем отсутствии, которое вступит в законную силу через 10 дней. И тогда банк, получив на руки исполнительный лист, предъявит его в ССП (Службу судебных приставов).
Если Вы знаете примерную дату судебного заседания, то с особенной осторожностью относитесь к неожиданным почтальонам с просьбой что-нибудь подписать. Скорей всего Вы получите повестку в суд, а банальной росписью Вы сами подпишите себе приговор.
Также суды имеют множество способов уведомления ответчиков, например, самый действенный способ – это простой телефонный звонок секретаря суда в виде телефонограммы о предстоящей дате суда. В этом случае считается, что Вы уведомлены.
Следующим действенным способом отложить судебное заседание является внесение за пару дней до даты суда определенной суммы денег.
Банк к исковому заявлению прикладывает произведенный расчет задолженности, который на практике готовится не менее 2-3 дней и поэтому своевременное внесение Вами денежных средств перед судебным заседанием совсем не оставляет времени банку для внесения изменений в исковые требования и тем самым заставляет банк отложить судебное заседание для уточнения суммы иска.
Еще один из наиболее удачных способов избегания негативных последствий – это заключение мирового соглашения с банком. Вы сможете согласовать с банком определенный график платежей по образовавшейся задолженности или получить некоторую отсрочку. Однако, банк, заключая с Вами подобное соглашение, выставит свои условия (последующее погашение задолженности без просрочек) и сам будет ходатайствовать в суде об отложении слушания, чтобы у Вас было время выполнить все условия.
Плюс в заключении мирового соглашения в том, что Вы сможете избежать судебного разбирательства, останетесь клиентом банка и не подпортите свою кредитную историю.
Оплачивая кредит по графику, Вы продолжаете пользоваться своим залоговым автомобилем, а мировое соглашение поможет пережить тяжелые времена сроком до 100 – 150 дней, сохранив доверительные отношения с банком.
Однако в мировом соглашении есть и минус – перед судом Вам все-таки придется внести на счет достаточно крупную сумму денег для погашения накопившейся за время просрочки задолженности по кредиту.
Рассмотрим случай, когда дело все же, несмотря на Ваши усилия, дошло до суда. Учитывая колоссальную загруженность судов, в нарушение сроков, процесс может быть назначен и через три месяца и через четыре, что дает Вам еще определенное время сориентироваться в сложившей ситуации и попытаться найти выход. Но, несмотря на то, что до даты суда еще достаточно времени, и до решения суда Вы считаетесь человеком законопослушным, в один прекрасный день Вы можете увидеть у себя на пороге судебного пристава. Дело в том, что обращаясь в суд, банк, как правило, ходатайствует перед судом о принятии мер по обеспечению иска. Что же это значит… Все просто – банк понимает, что Вы, получив повестку в суд, можете попросту спрятать свой автомобиль, попытаться продать его по генеральной доверенности или, будучи человеком совсем неадекватным попросту разбить его по принципу: «ни себе, ни людям!». Для того, чтобы пресечь подобные действия, суд на основании ходатайства банка выдает исполнительный лист, в котором изложено требование о наложении ареста на заложенное имущество. Основная характеристика данного исполнительного документа – требование к немедленному исполнению. Таким образом, до даты судебного слушания, судебный пристав обязан принять целый ряд мер, направленных на то, чтобы максимально обезопасить предмет залога, в данном случае автомобиль, от Ваших недобросовестных посягательств. Пристав-исполнитель, получив такой лист, именуемый в народе «досудебкой», в день поступления исполнительного листа, возбуждает исполнительное производство. Одновременно с возбуждением исполнительного производства, выносится постановление о запрете на проведение регистрационных действий. Данное постановление направляется в ГИБДД. Согласно этого постановления, Вы не сможете провести ни одно действие в органах ГИБДД, вплоть до прохождения государственного технического осмотра. При этом эксплуатация транспортного средства разрешена. Далее судебный пристав приступает к наложению ареста непосредственно на автомобиль. Для этого составляется акт описи и ареста с передачей имущества на ответственное хранение в специализированную организацию. Если же акт описи и ареста составлялся без представителя организации-хранителя (что случается достаточно часто), то автомобиль оставляется на хранение Вам, при этом Вас под роспись ознакомляют об ответственности по ст. 312 УК РФ, предусматривающей уголовную ответственность за отчуждение или передачу третьим лицам имущества, оставленного на ответственное хранение. Составление акта описи и ареста в обязательном порядке проводится в присутствии двоих понятых. При аресте имущества назначается режим хранения – с правом беспрепятственного пользования или же без права пользования. В этом случае автомобиль опечатывается, снимаются показания спидометра. После чего минимум раз в две недели пристав обязан выезжать на место хранения арестованного имущества и проводить проверку сохранности имущества и правил хранения. В случае выявления нарушений хранения, пристав составляет протокол о неисполнении требований судебного пристава-исполнителя с наложением штрафа в размере 1000 рублей.
Какие же подводные камни могут поджидать Вас на этом этапе и как им противостоять? Прежде всего, Вы должны помнить, что представители банка, а именно сотрудники службы безопасности, совсем не заинтересованы, чтобы арестованный автомобиль оставался у Вас, пусть даже и на ответственном хранении. Главная задача банка – забрать у Вас машину и поместить ее на свою стоянку. Закон «Об исполнительном производстве» в новой редакции разрешает оставлять арестованное имущество только организации-хранителю или, в ее отсутствие, должнику, т.е. Вам. Но и здесь банки довольно быстро сориентировались и кинулись в Управление Федеральной Службы судебных приставов заключать договора на безвозмездное хранение арестованного имущества. Таким образом, сам банк-взыскатель, становится еще и организацией-хранителем и судебный пристав, накладывая арест на Ваш автомобиль, может со спокойной совестью оставить Ваше авто представителям службы безопасности банка, которые непременно будут присутствовать при наложении ареста, даже не сомневайтесь! Способов противостоять подобному действию не особо много. Попытаетесь воспрепятствовать физической силой – вполне возможно, что на подмогу приставу подъедет ГБР, да и сама служба безопасности банка, не будет сидеть, сложа руки и, также, с удовольствием поможет приставу исполнить решение суда, ведь в данном случае пристав – представитель Закона, а Вы - дебошир, устроивший скандал с целью воспрепятствовать проведению исполнительских действий. При этом показания понятых, также будут не в Вашу пользу. Можно еще попытаться спрятать ключи от машины в карман и убежать домой, при этом у Вас появится отличная возможность понаблюдать в окно, как Вашу «ласточку» грубо загружают на автоэвакуатор и увозят прочь. Максимум, что Вы можете сделать, чтобы хоть как-то обезопасить себя и свою машину, это выбрать охраняемую стоянку подальше от дома для ночного хранения автомобиля, также, подъезжая к дому в течение дня, даже на несколько минут, старайтесь оставлять машину в соседнем дворе. Не исключено, что за Вашим подъездом наблюдают сотрудники безопасности банка и, забежав всего на пару минут домой, выйдя из подъезда, Вы можете обнаружить, что Ваш автомобиль «заперт» огромным джипом, который не двинется с места, до тех пор, пока не подъедет судебный пристав и эвакуатор.
Итак, Ваш автомобиль был изъят и помещен на стоянку банка. Ходить и умолять сотрудников банка вернуть Вам машину, ссылаясь на то, что Вам машина жизненно необходима, что Вы благодаря ей можете заработать денег и покрыть долг перед банком, бесполезно! Помните, что до суда у Вас еще остается шанс заключить с банком мировое соглашение. Только тогда Ваша машина вернется к Вам, но для этого Вам нужно закрыть просроченную задолженность и скорее всего, банк потребует покрыть судебные расходы, которые он понес, обратившись с иском к Вам, а это может оказаться довольно весомая цифра. При этом, если Вы оказали бурное сопротивление службе безопасности банка на этапе изъятия вашего авто, они могут запросто «зарубить» мировое соглашение с Вами. Не забывайте, что большинство операций в банке проходит с согласования службы безопасности. И ссориться с этим подразделением банка, крайне нежелательно, хотя бы потому, что именно они могут настолько испортить Вашу кредитную историю, что ни Вы, ни Ваш супруг в дальнейшем ни в одном банке Вашего региона не смогут получить даже самый незначительный кредит… Так что если мировое получено – Вы счастливчик! Получив на руки мировое соглашение, смело шагайте в банк и забирайте свою ненаглядную. Если же заключение мирового соглашения с банком для Вас не вариант, то Вам так и предстоит до суда ходить пешком. Важный момент в судебном производстве заключается в том, что до суда банк должен провести оценку арестованного автомобиля и предоставить в суд оценочный отчет. Будьте готовы к тому, что оценка Вашего автомобиля будет заметно занижена, в этом случае Вы можете на суде заявить свое несогласие с проведенной оценкой и ходатайствовать о проведении оценки независимым оценщиком. В этом случае судом будет назначена экспертиза, которую придется Вам же и оплатить, но в дальнейшем это может Вам очень даже пригодиться, но об этом позже. До получения результатов экспертизы суд будет отложен.
После того, как вынесено судебное решение банк расторгает с Вами договор (в некоторых банках вынесением судебного решения договор не расторгается и Вам продолжают насчитываться проценты, штрафы и пени). После этого банк начинает процедуру взыскания с Вас задолженности. В первую очередь обращается взыскание на предмет залога, в данном случае Ваш автомобиль. Необходимо понимать, что получив исполнительный лист, банк сам решает предъявлять его в службу судебных приставов или взыскивать с Вас самостоятельно. На этом этапе Вы можете попытаться договориться со службой безопасности о добровольной реализации автомобиля. В этом случае Вы можете сами найти покупателя на свою машину. В случае если продажа машины покрывает сумму долга в полном объеме, вопросов нет. Если же после продажи остается некая сумма долга, то здесь можно попытаться договориться с безопасностью банка о взаимовыгодном сотрудничестве. Например, Вы предлагаете сотруднику СБ оформить на него генеральную доверенность на Ваш автомобиль, понимая, что он продаст Ваш автомобиль с неким бонусом для себя, но при этом он спишет остаток Вашей задолженности. Поверьте, у службы безопасности есть подобные полномочия и если найти правильный подход к данному специалисту, то Ваш вопрос будет решен и, даже можно рассчитывать на сохранение положительной кредитной истории. Если желания решать вопросы со службой безопасности, у Вас нет, то в этом случае у банка не остается вариантов, кроме, как предъявлять исполнительный документ в ССП, и ждать назначения торгов. Помните, что в первую очередь взыскание обращается на предмет залога (Ваш автомобиль) и лишь потом на прочее Ваше имущество, в том числе на заработную плату, только в случае если вырученных с реализации денежных средств не хватило на покрытие задолженности в полном объеме. Поэтому, если пристав, отправив на торги Ваш автомобиль, одновременно направляет к вам на работу постановление об удержании из заработной платы, смело пишите жалобу в прокуратуру.
Необходимо сказать пару слов о торгах. Торги проводят специализированные компании-комиссионеры, назначаемые из числа компаний, аккредитованных в Росимуществе. Перед проведением торгов, комиссионер обязан опубликовать в СМИ объявление о предстоящих торгах с описанием предмета торгов. Как правило, это будет самая непопулярная газета в регионе и объявление будет напечатано настолько мелким шрифтом, что заметить его можно совершенно случайно. Все это делается с одной целью – снизить стоимость продаваемого имущества. Оценочный отчет, который банк предъявляет в суд, служит для определения первоначальной продажной стоимости. Именно эта цена и будет прописана в исполнительном листе, и именно с этой цены торги и начнутся. Если же первые торги не состоялись по причине отсутствия заявок, цена имущества снижается на пятнадцать процентов и назначаются повторные торги. Как правило, именно на этом этапе появляются «случайные» покупатели, которые и забирают ваше, значительно подешевевшее авто. Конечно, так случается не всегда и вполне возможно, что вторые торги также признаются не состоявшимися. В этом случае цена имущества снижается еще на десять процентов и машина, подешевевшая, в общей сложности на двадцать пять процентов, возвращается в ССП как нереализованная. Теперь судебный пристав обязан предложить нереализованное имущество взыскателю в качестве погашения задолженности. В банк направляется письменное предложение принять нереализованный автомобиль на баланс. Разумеется, ни один банк, ни когда не откажется, т.к. получив машину на свой баланс, банк получает возможность продавать, теперь уже не Ваш автомобиль, а свою собственность по той цене, которая ему будет удобна, не нуждаясь больше в доверенностях от Вас. Но и здесь надо учесть один момент. Если оценка автомобиля, даже после снижения цены на двадцать пять процентов, превышает Вашу задолженность, то принимая имущество себе на баланс, банк должен выплатить разницу в службу судебных приставов, которая впоследствии перечислит денежные средства Вам. Именно по этой причине на этапе судебного разбирательства, банк старается максимально занизить оценочную стоимость автомобиля, и именно по этой причине в Ваших интересах на этом же этапе постараться максимально поднять цену залогового автомобиля. В случае, если стоимость автомобиля не перекрывает сумму долга, то после передачи автомобиля взыскателю, т.е. банку, судебный пристав-исполнитель может начать проводить в отношении Вас весь свой набор исполнительских действий, чтобы взыскать остаток задолженности. Принято считать, что самым неприятным считается опись имущества у Вас дома, но на практике это производится довольно редко. Во-первых, Вы можете просто не открыть дверь и, какие бы страшилки пристав не использовал, дабы попасть в Ваше жилище, максимум, что в его силах – составить протокол об административном правонарушении с назначением Вам штрафа в размере 500-1000 рублей. Все истории о взломах дверей не более, чем байки. Конституцией РФ предусмотрено, что жилище гражданина неприкосновенно, а Конституция – превыше всего, и это надо помнить. Пристав, решившийся на взлом дверей без решения суда, рискует нажить огромные неприятности. Во-вторых, даже попав к Вам домой, навряд ли там можно найти имущества более чем на 20-40 тысяч рублей., что, безусловно, не покроет имеющуюся задолженность, ну а хлопот с реализацией арестованного имущества, создаст немало. К тому же акт описи имущества в течение десяти дней можно обжаловать и исключить из описи многие полезные вещи. Например, если у Вас дома есть маленькие дети, то Ваш компьютер и телевизор арестовать нельзя, т.к. в суде Вы легко докажете, что эти приборы имеют неоценимое значение для развития Ваших детей и т.д. Поэтому к аресту имущества приставы прибегают крайне редко. Гораздо продуктивнее проверить Ваши счета в банках и списать оттуда все денежные средства или установить Ваше место работы (в чем активно поможет все та же служба безопасности банка) и направить исполнительный документ в Вашу бухгалтерию, и она будет исправно вычитать из Вашей заработной платы пятьдесят процентов. Если же Вы имеете неофициальный доход, на счетах в банках денежных средств не имеете, по адресу проживания находятся вещи первой необходимости, т.е. не подлежащие описи, после проведения всех необходимых мероприятий и составления всех необходимых актов рано или поздно судебный пристав вынесет постановление о невозможности взыскания и направит его в банк. На основании этих документов банк попросту спишет Вашу задолженность и забудет о Вас. Можно предполагать, что на этом все Ваши мучения и закончатся, не считая, что теперь Вы можете забыть о кредитах навсегда…
"Поэтому, если пристав, отправив на торги Ваш автомобиль, одновременно направляет к вам на работу постановление об удержании из заработной платы, смело пишите жалобу в прокуратуру."
Добрый день,
а на основании чего не подскажете?
С уважением,
Дмитрий
|2011-11-01 23:24:24| Андрей
"На основании этих документов банк попросту спишет Вашу задолженность и забудет о Вас."
Ха, если бы так все просто, ничего подобного! Во-первых банк не имеет права списать такую задолженность, так как она не считается безнадежной. Во-вторых через несколько месяцев исполнительный лист повторно предъявят в ССП, и к вам снова придут приставы описывать имущество. И этот цикл будет продолжаться неограниченное количество раз до полного погашения задолженности.
|2011-11-14 17:40:45| Александр
Да,пока задолженность не погашена будет,все может повториться
<a href="http://loans-and-debt.livejournal.com">посмотреть блог</a>
перепечатка или воспроизведение в интернете материалов сайта допускается только при наличии гиперссылки на источник
'БАНК-КЛИЕНТ.ру - журнал о кредитах'
Главная 
