БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Потребительский кредит / Обзор: Условия потребительсого кредита ВТБ 24 - программа «Коммерсант»

Обзор: Условия потребительсого кредита ВТБ 24 - программа «Коммерсант»

Обзор: Условия потребительсого кредита ВТБ 24 - программа «Коммерсант»

Отличия

В отличие от обычных потребкредитов, в «Коммерсанте» несколько иной подход к оценке кредитоспособности клиента. Поэтому пакет документов учитывает наличие именно предпринимательской прибыли, а не регулярной зарплаты. Кредитная ставка может оказаться и выше, и ниже, чем для наемного работника, все зависит от характеристики бизнеса и стабильности дохода.

Заемщик, берущий ссуду специально на развитие бизнеса, может выбрать между программами «Коммерсант» и «Бизнес-экспресс». Во втором случае кредитные обязательства будут оформляться уже на юридическое лицо, либо на ИП (но не на физ. лицо). К тому же, в «Бизнес-экспрессе» в первую очередь оценивается бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках предприятия, а не платежеспособность физлица. Хоть ставка здесь ниже (от 14.5%), больше сумма (до 4 млн. руб.) и дольше срок займа (до 7 лет), зато получить его бывает сложнее, чем потребкредит «Коммерсант», оформляемый на частное лицо.

Пакетные предложения программы

Предложение «Коммерсант» имеет три дополнительных подпрограммы, которые носят пакетный характер. То есть помимо ссуды можно получить другие услуги на лояльных условиях для коммерческой деятельности заемщика или его частных нужд. Отметим, что выбор надежного банка именно для бизнеса имеет большое значение, т.к. в случае отзыва лицензии у банка средства на расчетных счетах его клиентов из числа юридических лиц и ИП (в отличие от вкладов и счетов физлиц) не застрахованы государством. Поэтому возврат их денег при банкротстве ненадежной кредитной организации становится проблематичным, а на практике – невозможным в большинстве случаев. В этом смысле рейтинг устойчивости ВТБ 24 – на самом высоком уровне: 3-е место в российской банковской системе, после Сбербанка и Газпромбанка.

В зависимости от потребностей в комплексном обслуживании можно выбрать одну из подпрограмм: «Коммерсант», «КоммерсантАктив», «КоммерсантОптима», «КоммерсантЛайт». Максимальные срок и сумма кредита во всех схемах одинаковы. Различается только процентная ставка, которая снижается с расширением набора допуслуг (платных и бесплатных).

Заемщики по подпрограмме «КоммерсантЛайт» помимо снижения годовой ставки (от 20% и выше) получают кредитную карту и бесплатную дебетовую, договор на бесплатное обслуживание через интернет-банкинг.

Участие в «КоммерсантОптима» (кредитная ставка от 18.5%), упрощает процесс оформления банковских продуктов для нужд бизнеса, подключает бесплатное sms оповещение по картам.

«КоммерсантАктив» (кредитная ставка от 17%) дополнительно предполагает эквайринг со скидкой, льготы в зарплатном проекте, срочное открытие корпоративного расчетного счета.

В данной статье мы подробно рассмотрим условия упрощенной программы «Коммерсант» без какой-либо пакетной нагрузки. Предложение именно в таком виде избавляет предпринимателя от обязательств рассчетно-кассового обслуживания его бизнеса в банке, поэтому больше всего подходит для получения ссуды на личные потребительские или коммерческие нужды.

Условия договора

Минимальная кредитная ставка для предпринимателей в «Коммерсанте» заявлена банком на уровне 21% в год. Хотя наемные работники в других программах ВТБ 24 могут получить кредит наличными под минимальные 14-18% и выше, все же везде окончательная ставка определяется индивидуально для каждого лица, в зависимости от его платежеспособности, срока кредита, наличия страховки и других условий. Например, участие в программе привилегий заметно улучшает условия кредита любого из заемщиков, в частности снижает ставку, повышает сумму и срок договора. Полная стоимость «Коммерсанта» доходит до 30,6%, номинальная стоимость до 27%.

Страхование в данной программе не является обязательным, однако, при низкой платежеспособности клиента страховка может повысить его шансы на получение кредита. Поэтому банк рекомендует застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. Стоимость страхового полиса рассчитывается индивидуально для каждого случая. Возможна оплата в рассрочку в течение всего срока действия договора с СК, который заключается менеджером банка без предоставления дополнительных документов.

Выбор одной из двух страховых программ «Лайф+» или «Профи» покрывает риски потери:

  • трудоспособности полной, частичной, временной или постоянной,
  • работы полной или временной,
  • жизни и здоровья.

В отличие от кредита наличными для наемных работников (для которых займ возможен с суммы 50 тыс. руб.), коммерсанты могут рассчитывать на минимальную сумму в 100 тыс. руб. Максимум в обоих случаях определяется платежеспособностью и установлен на уровне 3 млн. руб.

Срок можно растянуть до 5 лет. Но нужно помнить, что с увеличением срока не только снижается ежемесячный платеж, но и растут общие расходы за весь период.

Имущественный залог или поручитель не требуется.

Комиссии за выдачу и обслуживание кредита отсутствуют.

Требования к заемщику и его документам

Заемщиком может стать лицо, занимающееся частной практикой, или собственник малого бизнеса:

  • индивидуальный предприниматель,
  • адвокат или нотариус,
  • независимый оценщик или аудитор,
  • владелец/совладелец бизнеса (доля в ООО не менее 5%).

Требование к сроку существования бизнеса – не менее 6 месяцев.

Обязательно наличие постоянной прописки в одном из регионов присутствия филиалов банка, сеть которых в ноябре 2013г расширена до 1023 отделений по всей России.

Возраст для женщин – от 21 года, для мужчин – от 25 лет. На момент полного гашения кредита заемщик не может быть старше 70 лет.

В зависимости от категории предпринимателя различаются пакеты подтверждающих документов, в которые могут входить:

  • свидетельства о госрегистрации и постановке на учет в ИФНС,
  • финансовая отчетность бизнеса (гораздо более упрощенный пакет по сравнению с «Бизнес-экспресс»),
  • лицензии (при наличии) на право осуществления отдельных видов бизнеса,
  • удостоверение адвоката и приказ Минюста о назначении адвоката,
  • членское удостоверение независимого оценщика или квалификационный аттестат аудитора.

От владельцев доли в бизнесе ООО дополнительно требуется:

  • справка о доходах за последние 6 месяцев: 2НДФЛ или по форме банка,
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки (при сумме кредита более 0,5 млн. руб.).

В некоторых случаях, для дополнительной оценки кредитоспособности клиента, банк запрашивает документы:

  • об образовании,
  • о собственности членов семьи,
  • подтверждающие кредитную историю в одном из 32 российских бюро (если банк не сотрудничает с тем БКИ, в котором хранится история заемщика).
  • выписку с банковского счета в другом банке.

Для принятия банком кредитного решения большое значение имеют данные из Анкеты-заявления на получение кредита:

  • контактные телефоны (в т.ч. стационарный рабочий),
  • семейное положение и количество детей,
  • образование заемщика, отношение к воинской службе,
  • общий стаж работы,
  • другие дополнительные доходы,
  • семейные расходы,
  • наличие частной собственности (движимое и недвижимое имущество),
  • наличие и суммы на депозитах и других банковских счетах,
  • данные о деятельности компании заемщика,
  • информация о контрагентах компании,
  • финансовые показатели бизнеса,
  • информация об обязательствах у других заимодавцев,
  • сведения на директора и соучредителей бизнеса.

Банк оставляет за собой право проверять анкетные данные, в т. ч. обратившись к любому лицу (даже неуказанному в анкете), способному оказать содействие в оценке платежеспособности заявителя.

 

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru